През 2024 г. американците колективно са натрупали над пет трилиона долара дълг, като значителен процент от тази сума идва от популярните програми „купи сега, плати по-късно“ (КСППК). Компании като Klarna, Affirm и Afterpay предлагат на потребителите възможността да се сдобият с даден продукт, като отложат плащането му чрез безлихвени вноски.
Този модел, който е обновена версия на добре познатите програми за покупка на изплащане, комбинира удобството на кредитната карта с обещанието за нулева лихва. Това доведе до експлозивен ръст в сектора: от 2 милиарда долара през 2019 г. до 24,2 милиарда долара през 2021 г. Прогнозите за 2025 г. са за обороти, достигащи 122 милиарда долара.
Защо тези програми са толкова популярни?
Ръстът се дължи на три основни фактора:
- Практичност: Дори дребни покупки като кафе могат да се купят на изплащане.
- Консумация, движена от социалните мрежи: Инфлуенсърите демонстрират луксозен живот, а КСППК програмите позволяват на обикновените хора да го имитират.
- Следпандемичен „реванш в харченето“: Хората купуват неща, които са „пропуснали“ по време на локдауна.
В комбинация с намаляващата финансова грамотност сред младите, тези програми имат потенциала да се превърнат в сериозен финансов проблем за обикновения потребител.
Къде е уловката?
Докато кредитните карти изискват одобрение и проверка на кредитния рейтинг, КСППК моделите предлагат почти мигновено одобрение и 0% лихва – но само ако плащанията се извършват в срок. При закъснение следват глоби от 2 до 15 долара, а в някои случаи и до 25% от стойността на покупката.
Важно е да се разбере, че тези програми са създадени, за да помагат на търговците, а не на потребителите. Например, ако искате да закупите обувки за 100 лева, компанията за КСППК плаща на търговеца 94 лева, задържайки 6 лева като такса. Така търговецът печели, защото е осъществил продажба.
Компаниите за КСППК печелят от:
- Такси от търговците (4–6% на транзакция).
- Глоби за закъснение: Един от трима клиенти пропуска поне едно плащане, което е голям източник на приходи.
- Данни за пазаруването: Събират и продават информация на други марки.
- Препродажба на дългове: Пакетират дълговете и ги продават на големи финансови институции.
С други думи: те печелят, независимо какво се случва с потребителя.
Как да се предпазите?
Най-големият проблем е, че мнозинството от потребителите са млади хора на възраст между 18 и 24 години, които използват тези програми за дребни покупки. Това води до натрупване на заеми – през 2022 г. 63% от ползвателите на тези услуги са имали повече от един заем, а 69% вече са били задлъжнели и по кредитни карти.
За да се предпазите от изкушението:
- Никога не харчете повече, отколкото имате. Ако парите не са в банковата ви сметка, избягвайте КСППК и кредитните карти.
- Ако сте финансово грамотни, можете да използвате КСППК, за да запазите инвестираните си пари, докато плащате разсрочено.
- Ако сте неуверени, приемете, че КСППК и кредитните карти топят спестяванията ви.
